О том, что надо экономить собственные деньги сегодня знает практически каждый человек. И это не только забота о настоящем, чтобы хватало денег на текущие расходы, это и забота о будущем, когда деньги будут еще более необходимы, чем сейчас,.
А открывшиеся сегодня возможности инвестирования сэкономленных средств позволяют обычному человеку создать такой капитал, на который можно прожить даже тогда , когда ему сложно будет зарабатывать на жизнь в силу своего возраста или каких-то других объективных причин.
Но для того, чтобы в кошельке ежедневно оставалось 50-250 рублей, а то и больше в зависимости от размера ежедневных расходов и уровня вашего дохода , надо знать «рецепты»экономии, которые помогают принять правильное покупательское решение и не переплачивать.
Как считает Брайан Трейси , один из американских гуру по достижению финансовой свободы, «мы слишком рано начинаем связывать боль и неприятные ощущения с экономией, а удовольствие – с покупками» И если экономия воспринимается вами как боль , то надо перестроить свое мышление и превратить процесс экономии в удовольствие .
Если вы отнесетесь к ежедневным покупкам в магазине и вообще к процессу экономии как к игре, победой в которой будет призовой фонд от нескольких десятков до нескольких сотен рублей в день в зависимости от того уровня жизни, который вы сегодня ведете, я думаю, что «игра стоит свеч»
Особенно , если учесть, что каждая сотня рублей, которую вы сможете сберечь ежедневно ( за месяц наберется порядка 3000 рублей) и вложенная , например , под 25% , принесет через десять лет 27940 рублей, а если вы будете делать этот систематически и будете пополнять свой инвестиционный счет хотя бы каждый квартал , то ваша сумма превратится в 496 493 рублей.
Уоррен Баффет, один из богатейших людей в мире, начинал свой трудовой путь мальчишкой-газетчиком – и экономил. Он откладывал каждый доллар , который только мог сберечь. Он не покупал себе автомобиль. Не из-за 10000 долларов, которые тот стоил, а из-за суммы, в которую превратятся через 20 лет эти 10000 долларов.
Проблемы недостатка финансов обычного человека состоят в рамках тех финансовых решений, которые он принимает ежедневно. Но так, как эмоции и усталость, зацикленность и бешеный ритм жизни делают свое черное дело, то человек постоянно наступает на одни и те же грабли и делает одни и те же ошибки, которые имеют катастрофические последствия для семейных финансов. Деньги уходят безвозвратно и не возвращаются.
О том, что надо планировать расходы мы уже говорили на страницах этой газеты.
Сегодня я хочу обратить ваше внимание на то, что есть расходы, на размер которых вы можете влиять и есть расходы, на которые вы повлиять не можете.
Поэтому с расходами, размер которых зависит от ваших ежедневных решений, надо разобраться и найти возможность правильно использовать имеющиеся средства, а высвободившиеся деньги направлять на формирование капитала, необходимого для вашего будущего.
Как говорит Барри Шварц в своей книге «Парадокс выбора» , современному человеку очень трудно быть счастливым из–за изобилия товаров, среди которых ему нужно сделать выбор. Причем если человек выбирает из бесконечного числа товаров и услуг, он становится несчастным, потому что всегда найдется вещь или предмет, который окажется лучше и приведет человека в уныние от неудачно сделанного выбора.
Если же человек сможет ограничить свой выбор , скажем, пятью или шестью видами, то среди этого числа он сможет выбрать наилучший вариант для себя, и получить все то, что он должен получить от покупки: радость от обладания вещью, радость, что эта вещь полностью соответствует его запросам, и что такой подход позволил ему сэкономить какую-то сумму денег.
Поэтому разумный подход к использованию средств состоит в том, чтобы создать себе определенные «рамки», которые позволят действовать во многих случаях автоматически . Ваши действия будут состоять в том, чтобы каждый расход подвергать анализу и работать над его изменением до тех пор, пока не добьетесь существенной экономии и не выработаете привычку , которая поможет действовать автоматически даже самых экстремальных условиях.
Расходы на питание
Если расходы на питание у среднего класса в России составляют примерно 25% дохода, то у среднестатистического гражданина нашей страны 50% , а то и больше.
И именно в этих расходах надо искать резервы экономии.
На мой взгляд, весь перерасход идет по нескольким причинам:
• неправильное питание ( состав пищи) Прием пищи из красивого ритуала, объединяющего семьи превратился в простое набивание желудка чем попало. Подтверждением может служить увеличение количества книг о диетах. За редким исключением ожирение имеет под собой хронические болезни. В основе своей – неправильное питание и переедание. Если вы начнете есть по принципу «лучше меньше, да лучше», это принесет значительную экономию. Причем лучше – не значит прием деликатесов и супердорогих копченостей, а лучше – это здоровее и свежее.
• Неправильный режим питания ( постоянные перекусы) На булочки, гамбургеры, чипсы и газированную воду или чашку кофе среди рабочего дня тратится значительные средства семейного бюджета.
Это то, что Дэвид Бах , автор книги «Миллионер –автоматически» называет «фактором латте». 5 долларов ( средняя стоимость одной чашки кофе латте с кексом) * 7 дней= 35 долларов в неделю.
Если бы человек эти деньги вкладывал даже под 10% ,
то через год сумма равнялась 1885 долларов,
2 года- 3967 долларов.
5 лет -11616,
10 лет- 30727 доллларов,
15 лет – 62171 доллар,
30 лет – 339073 доллара,
40 лет – 948611 долларов.
Решением может стать простое составление меню на каждый день. Именно правильное и своевременное питание удержит вас от необходимости что-то перехватывать и не испытывать чувство голода.
• Полуфабрикаты. Темп жизни заставляет нас всех двигаться и действовать быстрее. И чтобы сэкономить время , человек покупает полуфабрикаты. Но забывается простое правило, то, во что вложено больше труда , стоит дороже.
И самое важное , что переплачивая, вы покупаете менее полезный для здоровья продукт, И вместо свежеприготовленного блюда с необходимым количеством витаминов, вы выбираете набор «консервантов», потому что без них ни один полуфабрикат не производится.
Экономия денег будет состоять в отказе от полуфабрикатов и суррогатов. А экономия времени – в организации и планирования действий, когда основное блюдо можно приготовить из расчета на несколько дней в удобное для вас время.
Автомобиль.
Есть вещи, которые кроме расходов на покупку влекут за собой постоянные расходы.
Так, автомобиль, купленный для личного пользования, требует расходов на бензин ,техобслуживание и ремонт, страховку и т.п. Поэтому , перед тем , как купить себе «стального друга» хорошенько подумайте, а можете ли вы позволить его содержать.
Причем речь идет только об автомобиле , купленном на свои деньги.
Брать же автомобиль в кредит – все равно что подключать насос, откачивающий деньги, к вашему кошельку.
Есть хорошая формула , которую приводит своих книгах Бодо Шефер, немецкий автор книг о финансовой независимости: «Автомобиль должен стоить два твоих месячных оклада», только тогда его содержание оказывается вам «по карману».
Одежда.
Если вы решили экономить деньги, то иметь гардероб , такой , как , например, у Ксении Собчак, размеры и состав которого она продемонстрировала в своей книге о стильных штучках, вам явно не нужно.
Подход к разумному подходу в одежде заключается в тщательном планировании .
Гардероб должен быть составлен на основе двух-трех качественных вещах , к которому вы подбираете более скромные по цене дополнения. И экономия будет состоять именно в отказе от покупок ненужных вещей: либо однодневок, либо того, что вам не идет, но куплены были под воздействием эмоций.
Экономия также будет заключаться в творческом подходе: либо переделках старого , либо в необычных сочетаниях вещей, которые имеются в вашем гардеробе. Не надо бояться экспериментировать.
А самое главное надо понимать разницу между стилем и модой. Мода – это то, что постоянно меняется и требует больших финансовых вложений, причем она скоротечна и изменчива. Стиль же подчеркивает вашу индивидуальность и позволяет всегда выглядеть безупречно, не требуя при этом значительных затрат.
Коммунальные платежи.
Эра бесплатных и неограниченных ресурсов давно закончилась. И платить за пользование водой, светом и газом становится все дороже и дороже. Правильный подход будет не только в экономичном подходе к использованию ресурсов типа «уходя, гасите свет» и замене обычных приборов на энергосберегающие ( лампочки и т.п.), но и в точном подсчете количества использованных ресурсов.
Отсутствие счетчиков, например, на воду, приводит к большим финансовым потерям. Так в книге К. Кириллова и Д. Обердерфера о финансовой независимости приводится расчет, как «из крана утекла квартира» .
« При установке счетчиков горячей и холодной воды экономия в месяц составляет примерно 375 рублей для семьи из трех человек и 500 рублей для семьи из 4 человек. В год, соответственно 4500 и 6000 рублей. Вернее сказать, это не экономия, а переплата за неоказанные услуги. Эти расчеты сделаны на основании привычного расходования воды в семье. Установка счетчиков обходится ориентировочно в 5000 рублей и окупается примерно за год. А дальше все просто, инвестиционная арифметика. При инвестировании 4500 рублей под 15% годовых через 10 лет будет 75 536 рублей, через 20 лет - 396 953 рубля, через - 30 лет - 1 956 353 рубля. Т.е. через тридцать лет суммы хватит на покупку еще одной квартиры стоимостью 60 000 долларов»
Какой бы вид расхода вы сегодня не взяли, везде есть возможность сэкономить некоторую сумму денег. И счет идет даже не на копейки, хотя известно, что и «копейка рубль бережет».
С чего же начать?
1. Составьте список расходов, которые парализуют ваш бюджет.
2. Выберите сначала расход, на который уходит больше всего семейных денег.
3. Проведите анализ, на что и как тратятся деньги по данному виду расхода
4. Пересмотрите свои привычки в отношении этого вида трат
5. Найдите достойную альтернативу тем покупкам, которые вы привыкли делать.
6. Думайте о том, как сэкономить на этих расходах в течение месяца и контролируйте свои поступки.
7. Добившись экономии и выработав подход к анализируемому в течение месяца расходу, переходите к анализу следующего вида расхода.
И делайте так до тех пор, пока не возьмете под контроль все свои расходы.
А главное - помните о том, что выигрышем в этой игре будет возможность вести обеспеченную жизнь не только сейчас , но и в будущем.
Но для того, чтобы в кошельке ежедневно оставалось 50-250 рублей, а то и больше в зависимости от размера ежедневных расходов и уровня вашего дохода , надо знать «рецепты»экономии, которые помогают принять правильное покупательское решение и не переплачивать.
Как считает Брайан Трейси , один из американских гуру по достижению финансовой свободы, «мы слишком рано начинаем связывать боль и неприятные ощущения с экономией, а удовольствие – с покупками» И если экономия воспринимается вами как боль , то надо перестроить свое мышление и превратить процесс экономии в удовольствие .
Если вы отнесетесь к ежедневным покупкам в магазине и вообще к процессу экономии как к игре, победой в которой будет призовой фонд от нескольких десятков до нескольких сотен рублей в день в зависимости от того уровня жизни, который вы сегодня ведете, я думаю, что «игра стоит свеч»
Особенно , если учесть, что каждая сотня рублей, которую вы сможете сберечь ежедневно ( за месяц наберется порядка 3000 рублей) и вложенная , например , под 25% , принесет через десять лет 27940 рублей, а если вы будете делать этот систематически и будете пополнять свой инвестиционный счет хотя бы каждый квартал , то ваша сумма превратится в 496 493 рублей.
Уоррен Баффет, один из богатейших людей в мире, начинал свой трудовой путь мальчишкой-газетчиком – и экономил. Он откладывал каждый доллар , который только мог сберечь. Он не покупал себе автомобиль. Не из-за 10000 долларов, которые тот стоил, а из-за суммы, в которую превратятся через 20 лет эти 10000 долларов.
Проблемы недостатка финансов обычного человека состоят в рамках тех финансовых решений, которые он принимает ежедневно. Но так, как эмоции и усталость, зацикленность и бешеный ритм жизни делают свое черное дело, то человек постоянно наступает на одни и те же грабли и делает одни и те же ошибки, которые имеют катастрофические последствия для семейных финансов. Деньги уходят безвозвратно и не возвращаются.
О том, что надо планировать расходы мы уже говорили на страницах этой газеты.
Сегодня я хочу обратить ваше внимание на то, что есть расходы, на размер которых вы можете влиять и есть расходы, на которые вы повлиять не можете.
Поэтому с расходами, размер которых зависит от ваших ежедневных решений, надо разобраться и найти возможность правильно использовать имеющиеся средства, а высвободившиеся деньги направлять на формирование капитала, необходимого для вашего будущего.
Как говорит Барри Шварц в своей книге «Парадокс выбора» , современному человеку очень трудно быть счастливым из–за изобилия товаров, среди которых ему нужно сделать выбор. Причем если человек выбирает из бесконечного числа товаров и услуг, он становится несчастным, потому что всегда найдется вещь или предмет, который окажется лучше и приведет человека в уныние от неудачно сделанного выбора.
Если же человек сможет ограничить свой выбор , скажем, пятью или шестью видами, то среди этого числа он сможет выбрать наилучший вариант для себя, и получить все то, что он должен получить от покупки: радость от обладания вещью, радость, что эта вещь полностью соответствует его запросам, и что такой подход позволил ему сэкономить какую-то сумму денег.
Поэтому разумный подход к использованию средств состоит в том, чтобы создать себе определенные «рамки», которые позволят действовать во многих случаях автоматически . Ваши действия будут состоять в том, чтобы каждый расход подвергать анализу и работать над его изменением до тех пор, пока не добьетесь существенной экономии и не выработаете привычку , которая поможет действовать автоматически даже самых экстремальных условиях.
Расходы на питание
Если расходы на питание у среднего класса в России составляют примерно 25% дохода, то у среднестатистического гражданина нашей страны 50% , а то и больше.
И именно в этих расходах надо искать резервы экономии.
На мой взгляд, весь перерасход идет по нескольким причинам:
• неправильное питание ( состав пищи) Прием пищи из красивого ритуала, объединяющего семьи превратился в простое набивание желудка чем попало. Подтверждением может служить увеличение количества книг о диетах. За редким исключением ожирение имеет под собой хронические болезни. В основе своей – неправильное питание и переедание. Если вы начнете есть по принципу «лучше меньше, да лучше», это принесет значительную экономию. Причем лучше – не значит прием деликатесов и супердорогих копченостей, а лучше – это здоровее и свежее.
• Неправильный режим питания ( постоянные перекусы) На булочки, гамбургеры, чипсы и газированную воду или чашку кофе среди рабочего дня тратится значительные средства семейного бюджета.
Это то, что Дэвид Бах , автор книги «Миллионер –автоматически» называет «фактором латте». 5 долларов ( средняя стоимость одной чашки кофе латте с кексом) * 7 дней= 35 долларов в неделю.
Если бы человек эти деньги вкладывал даже под 10% ,
то через год сумма равнялась 1885 долларов,
2 года- 3967 долларов.
5 лет -11616,
10 лет- 30727 доллларов,
15 лет – 62171 доллар,
30 лет – 339073 доллара,
40 лет – 948611 долларов.
Решением может стать простое составление меню на каждый день. Именно правильное и своевременное питание удержит вас от необходимости что-то перехватывать и не испытывать чувство голода.
• Полуфабрикаты. Темп жизни заставляет нас всех двигаться и действовать быстрее. И чтобы сэкономить время , человек покупает полуфабрикаты. Но забывается простое правило, то, во что вложено больше труда , стоит дороже.
И самое важное , что переплачивая, вы покупаете менее полезный для здоровья продукт, И вместо свежеприготовленного блюда с необходимым количеством витаминов, вы выбираете набор «консервантов», потому что без них ни один полуфабрикат не производится.
Экономия денег будет состоять в отказе от полуфабрикатов и суррогатов. А экономия времени – в организации и планирования действий, когда основное блюдо можно приготовить из расчета на несколько дней в удобное для вас время.
Автомобиль.
Есть вещи, которые кроме расходов на покупку влекут за собой постоянные расходы.
Так, автомобиль, купленный для личного пользования, требует расходов на бензин ,техобслуживание и ремонт, страховку и т.п. Поэтому , перед тем , как купить себе «стального друга» хорошенько подумайте, а можете ли вы позволить его содержать.
Причем речь идет только об автомобиле , купленном на свои деньги.
Брать же автомобиль в кредит – все равно что подключать насос, откачивающий деньги, к вашему кошельку.
Есть хорошая формула , которую приводит своих книгах Бодо Шефер, немецкий автор книг о финансовой независимости: «Автомобиль должен стоить два твоих месячных оклада», только тогда его содержание оказывается вам «по карману».
Одежда.
Если вы решили экономить деньги, то иметь гардероб , такой , как , например, у Ксении Собчак, размеры и состав которого она продемонстрировала в своей книге о стильных штучках, вам явно не нужно.
Подход к разумному подходу в одежде заключается в тщательном планировании .
Гардероб должен быть составлен на основе двух-трех качественных вещах , к которому вы подбираете более скромные по цене дополнения. И экономия будет состоять именно в отказе от покупок ненужных вещей: либо однодневок, либо того, что вам не идет, но куплены были под воздействием эмоций.
Экономия также будет заключаться в творческом подходе: либо переделках старого , либо в необычных сочетаниях вещей, которые имеются в вашем гардеробе. Не надо бояться экспериментировать.
А самое главное надо понимать разницу между стилем и модой. Мода – это то, что постоянно меняется и требует больших финансовых вложений, причем она скоротечна и изменчива. Стиль же подчеркивает вашу индивидуальность и позволяет всегда выглядеть безупречно, не требуя при этом значительных затрат.
Коммунальные платежи.
Эра бесплатных и неограниченных ресурсов давно закончилась. И платить за пользование водой, светом и газом становится все дороже и дороже. Правильный подход будет не только в экономичном подходе к использованию ресурсов типа «уходя, гасите свет» и замене обычных приборов на энергосберегающие ( лампочки и т.п.), но и в точном подсчете количества использованных ресурсов.
Отсутствие счетчиков, например, на воду, приводит к большим финансовым потерям. Так в книге К. Кириллова и Д. Обердерфера о финансовой независимости приводится расчет, как «из крана утекла квартира» .
« При установке счетчиков горячей и холодной воды экономия в месяц составляет примерно 375 рублей для семьи из трех человек и 500 рублей для семьи из 4 человек. В год, соответственно 4500 и 6000 рублей. Вернее сказать, это не экономия, а переплата за неоказанные услуги. Эти расчеты сделаны на основании привычного расходования воды в семье. Установка счетчиков обходится ориентировочно в 5000 рублей и окупается примерно за год. А дальше все просто, инвестиционная арифметика. При инвестировании 4500 рублей под 15% годовых через 10 лет будет 75 536 рублей, через 20 лет - 396 953 рубля, через - 30 лет - 1 956 353 рубля. Т.е. через тридцать лет суммы хватит на покупку еще одной квартиры стоимостью 60 000 долларов»
Какой бы вид расхода вы сегодня не взяли, везде есть возможность сэкономить некоторую сумму денег. И счет идет даже не на копейки, хотя известно, что и «копейка рубль бережет».
С чего же начать?
1. Составьте список расходов, которые парализуют ваш бюджет.
2. Выберите сначала расход, на который уходит больше всего семейных денег.
3. Проведите анализ, на что и как тратятся деньги по данному виду расхода
4. Пересмотрите свои привычки в отношении этого вида трат
5. Найдите достойную альтернативу тем покупкам, которые вы привыкли делать.
6. Думайте о том, как сэкономить на этих расходах в течение месяца и контролируйте свои поступки.
7. Добившись экономии и выработав подход к анализируемому в течение месяца расходу, переходите к анализу следующего вида расхода.
И делайте так до тех пор, пока не возьмете под контроль все свои расходы.
А главное - помните о том, что выигрышем в этой игре будет возможность вести обеспеченную жизнь не только сейчас , но и в будущем.
Обсуждения Экономия денег